攒了30万想提前还贷，选缩短年限还是降低月供？

先算划不划算，再决定怎么还。 判断标准很简单：你手里的钱稳定能拿到的收益率，低于你的房贷利率，提前还就是赚。目前 5 年期以上 LPR 为 3.50%，自 2025 年 5 月起一直没动，各地新发放首套房贷实际多在 3.0%~3.1%；而 3 年期定存和国债收益率普遍低于这个水平，所以对多数人来说提前还是划算的。 方式差别很大。举例：剩余本金 100 万元、剩余期限 30 年、利率 3.5%，等额本息月供约 4490 元，剩余总利息约 61.6 万元。一次性还 30 万后，选「期限不变、降低月供」，本金降到 70 万，月供约 3143 元，剩余总利息约 43.1 万，省 18.5 万；选「月供不变、缩短年限」，月供仍是 4490 元，期限压到约 208 个月（17 年 4 个月），剩余总利息约 23.4 万，省 38.2 万。两者相差近 20 万，缩期明显更省。 五件事先确认：一是违约金，多数银行还满 1~3 年后免收，未到期的按提前还款额的 1%~3% 或 1~6 个月利息收，公积金贷款通常不收；二是提前还款不会改变合同里锁定的加点，加点只等重定价日随 LPR 一起调整；三是组合贷先还商贷部分，它的利率高于公积金；四是住房贷款利息专项附加扣除每月 1000 元、最长 240 个月，结清后就不能再扣，要算进账里；五是手机银行一般可线上预约，需提前 15 天到 1 个月，部分银行每年限一次、1 万元起。 最后留足 6~12 个月家庭开支当应急金，别把现金全砸进去。