因为 15% 是全国下限,不是全国统一标准。
2024 年 5 月 17 日,中国人民银行、国家金融监督管理总局发出通知:首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于 15%,二套调整为不低于 25%,同时取消全国层面的房贷利率政策下限。但同一份通知明确,央行各省级分行、金融监管总局各派出机构可按因城施策原则,自主确定辖区内各城市的首付下限。
所以你所在的城市完全可以比 15% 高。北京目前首套 30%、二套 40%;上海首套统一 15%,二套外环内 25%、外环外 15%。同一城市不同银行还会按客户资质差异化执行,但不得低于当地下限。
四件事现在就能做:一是确认首套还是二套,多数城市看家庭在拟购住房所在区县的住房套数,部分城市对多子女家庭核减一套;二是以书面形式拿到银行的首付比例与利率方案,多问几家银行对比,房贷利率由银行在自律机制下自主确定;三是算清总账,200 万元的房子首付从 30% 降到 15%,首付少付 30 万,但贷款本金增加约 30 万,按现行利率贷 30 年总利息大致多出 20 万元以上;四是商业用房(含商住两用房)另算,2026 年 1 月起最低首付已下调到 30%。